Su calificacion de credito. Cual es su puntaje FICO?
En la sociedad cada vez mas automatizada de hoy en dia, no debera sorprenderle que, cuando solicita una hipoteca, su capacidad de pago pueda reducirse a un simple numero. Todos los aos durante los cuales ha estado haciendo los pagos de su hipoteca, de su auto y de sus cuentas de tarjeta de credito pueden analizarse, diseccionarse, mirarse desde distintos angulos y mutilarse para llegar a un solo numero que indica si es probable que usted cumpla sus obligaciones futuras.
Cada una de las tres agencias de informes de credito principales (Equifax, Experian y TransUnion) utiliza un sistema ligeramente diferente para llegar a un puntaje. El ms conocido es el denominado puntaje FICO, basado en un modelo desarrollado por Fair Isaac and Company (de all, su nombre) y utilizado por Experian. El modelo de Equifax se conoce como BEACON, mientras que TransUnion usa EMPIRICA. Si bien cada uno de estos modelos toma en cuenta datos distintos de su informe de credito, los factores fundamentales son:
- Historial de crdito: cunto hace que utiliza credito?
- Historial de pagos: paga sus cuentas puntualmente?
- Saldos de tarjeta de credito: cuanto debe y en cuantas cuentas?
- Investigaciones de credito: cuantas veces ha hecho investigar su credito?
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Cada uno de estos y otros elementos reciben un valor y una ponderacion. Los resultados se suman y condensan en un solo numero. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 800 y cuanto mas altos, mejor. En general, los puntajes tipicos de los compradores de casas estan entre 600 y 800.
Los puntajes FICO no solo se usan para determinar si usted reune las condiciones para una hipoteca o no. Los puntajes mas altos indican que usted representa un menor riesgo de credito y que, por lo tanto, esta en condiciones de obtener una tasa mas baja sobre la hipoteca.
Que puede hacer con respecto a su puntaje FICO? Lamentablemente, no mucho. Dado que el puntaje se basa en el historial de credito de toda una vida, es dificil hacer algun cambio significativo en este numero con unos arreglos rapidos. Lo mas importante es conocer su puntaje FICO y asegurarse de que su historial de credito sea correcto. Fair Isaac ha creado un practico sitio Web (http://www.myfico.com/) que le permite hacer precisamente eso. Pagando un cargo razonable, puede obtener rapidamente el puntaje FICO que le corresponde segun las tres agencias de informes, junto con su informe de credito. Tambien encontrar herramientas e informacion de utilidad que lo ayudaran a analizar que acciones podran tener el mayor impacto sobre su puntaje FICO. Cada una de estas agencias de credito ofrece servicios similares en su sitio Web: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/, y http://www.transunion.com/.
Contando con estos datos, ser un consumidor mejor informado y mejor posicionado para obtener la hipoteca mas favorable de la que pueda disponer.